次世代銀行ビジネスモデルの担い手は？

～FinTechから見通す次世代銀行モデルの行方～

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2018年10月05日

金融調査部主席研究員内野逸勢
経済調査部主任研究員矢作大祐

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サマリー

◆リーマン・ショック後、主要先進国の銀行のビジネスモデルの“単純化”、“単一化”が進んでいる状況が見られる。また、金融機関によるFinTechの活用が進む中、次世代の金融（銀行）ビジネスモデルの姿が“ぼんやり”と見えつつある。次世代の銀行ビジネスモデル（次世代モデル）は、銀行免許を有する既存の銀行が担うのであろうか。

◆次世代モデルを示す代表例としては、チャレンジャーバンクとBank as a Platform（BaaP）が挙げられる。これは、銀行の“システム（下の部分）”と銀行の“事業（上の部分）”の分離と言える。日米英で比較すると、既存の金融機関の持続可能性が危惧されている英国は競争政策を導入して明確に上下分離を目指している。他方で、既存の金融機関の体力が相対的に残っている米国は上下分離が進んでいない。

◆日本では、英国と同様に金融機関の持続可能性が懸念されており、分離が進む土壌はある。ただし、下の部分を意識している銀行においても、顧客接点をすべて放棄するのではなく、収益のコアとなる顧客との接点は維持する戦略を志向している。下の部分で稼げるようなコスト構造を模索しつつも、コア顧客の確保をしておくことが次世代銀行ビジネスモデルの担い手の条件であろう。

◆また、下の部分を放棄し、上の部分だけに専念する選択肢もある。上の部分に専念する場合、FAANG（Facebook、Amazon、Apple、Netflix、Google）といったプラットフォーマーに顧客を奪われないよう、顧客接点を徹底的に強化することが必要不可欠と言える。顧客接点を徹底的に強化するためにも、顧客のニーズの把握に努めることが求められよう。

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