ヒトの“ つなぐ力” で次世代銀行ビジネスモデルは花開く

『大和総研調査季報』 2020 年新春号（Vol.37）掲載

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2020年01月10日

金融調査部主席研究員内野逸勢

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サマリー

2020年（2020年代）は次世代銀行ビジネスモデルの行方に目が離せないのではないか。銀行の次世代モデルとは、銀行業のデジタライゼーションが究極的に進展する“ かたち” と捉えると、「銀行業×デジタル・プラットフォーマー」のビジネスモデルとなろう。
この“ デジタル・プラットフォーマー” は“ つなぐ” と“ 情報” に着目した二つのビジネスモデルで成り立っており、両方の相乗効果によりプラットフォームは巨大化していった。“ つなぐ” は、あらゆる場所からオンライン上でアクセスする消費者の多種多様なニーズと、様々な財・サービスの供給者とをつなぐ「マッチングエコノミー」「シェアリングエコノミー」と呼ばれるものである。ここに、利便性の高いモバイル決済を活用することで、“ 情報” に着目した「決済＋」というビジネスモデルが発展しているが、収益の先行きは不透明である。既存の銀行も同様に決済を中心に、“ つなぐ”（＝金融仲介機能）と“ 情報”（＝情報生産機能）との相乗効果により巨大化していったが、その巨大化していった好循環が悪循環に変化し、収益の持続可能性が懸念されている。
これらを踏まえると、次世代銀行モデルの成功の鍵は、デジタルへの依存を高めるだけでなく、デジタルとリアルを丁寧に融合した上での販売力の強化であろう。

大和総研調査季報 2025年春季号Vol.58

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